FIRE（経済的独立と早期リタイア）を目指す前に知っておきたいこと〜利回りと複利効果
✅ 銀行に預けるのと投資に回すのとどれくらい利息が違うの？
✅ 世の中の利回りの全体像を知りたい。
前半でお答えします。
✅ 複利効果を得るには？
✅ このまま全資産を銀行に預けておいて大丈夫？
後半でお答えします。
■ 銀行預金と投資信託の利回り比較
メガバンク・普通預金（みずほ銀行など）
0.001%
例：1000万円 → 利息100円（年）
メガバンク・定期預金（みずほ銀行など）
0.002%
例：1000万円 → 利息200円（年）
一般財形貯蓄（ろうきんなど）
0.015%
例：1000万円 → 利息1,500円（年）
楽天銀行・普通預金（マネーブリッジ適用時）
0.1%
例：1000万円 → 利息10,000円（年）
全員口座（共済預金など。組合員限定）
1.6%
例：1000万円 → 利息160,000円（年）
投資信託（S&P500など）
3%〜7% ＊マイナスもあり得る
例：1000万円 → 利息300,000円〜700,000円（年）
同じ普通預金でも利回りが桁違いとなります。
楽天銀行のマネーブリッジは、楽天証券と連携させるだけなのでノーリスクのはず。
ただ単に銀行に預けっぱなしにしておくのであれば、一手間かける価値はあるのではないでしょうか。
また、銀行に預けておくことと、投資でリスクをとっていくのでは、やはりリターンに違いが出てきます。
何となく上記の利回りを頭に入れておくと、
投資詐欺に引っかかりにくくなると思います。
投資の神様ウォーレン・バフェットでさえだいたい20％です。
（なお、預金利息には20.315%の税金がかかります）
■ 複利効果について
先の年間利回りで得られた利息を、
そのまま引き出さずに運用を続けるとどうなるのでしょうか？
メガバンクの普通預金では、
利回りが低すぎて効果を実感できませんので
たとえば、投資信託で5％の利回りが期待できた事例を考えます。
当初の1000万円は、
翌年には1050万円となり
50万円が資産所得(利息)となります。
そのまま引き出さずに運用を続けると、
1050万円の運用額が
次の年には1102.5万円となります。
このとき52.5万円が資産所得(利息)となります。
当初と比べて資産所得(利息)が
52.5万円 - 50万円 = 2.5万円増えています。
これは当初の運用額よりも翌年の運用額が上回っているためです。
このように
運用で得た収益を再び投資することで
利息が利息を生んでいく効果を「複利効果」といいます。
以下、
メガバンク普通預金、楽天銀行マネーブリッジ適用時、投資信託（利回り5％と仮定）の
複利効果による利息累計額のシミュレーションです。
上記から、
- 利回りが低すぎると、そもそも複利効果が発生しない。
- 期間が長くなればなるほど、複利効果は大きくなる（長期で臨む必要がある）。
- 利回りが5％くらいあれば、15年間で資産が2倍ほどになる。
なお、資産が倍になる年数を簡単に計算する「72の法則」があります。
72を利回りで割ることで年数を求められます。
たとえば、利回り6%なら、72 ÷ 6 = 12年となります。
さて、低金利の時代に銀行だけに資産を預けておくことは、
資産形成という面からは難しいのだなと改めて思いました。
以上参考になれば幸いです。
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